數(shù)字貨幣能否發(fā)揮其成效，技術(shù)路線、風(fēng)險(xiǎn)防控手段及安全保障措施固然是基礎(chǔ)，但應(yīng)用是關(guān)鍵。只有被公眾和市場接受的、好用的法定數(shù)字貨幣才有生命力，才能真正實(shí)現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)貨幣的補(bǔ)充或替代。數(shù)字人民幣錢包作為數(shù)字時(shí)代人民幣的重要流通載體和應(yīng)用基礎(chǔ)設(shè)施，其設(shè)計(jì)關(guān)乎數(shù)字人民幣的成敗。

本文系數(shù)字人民幣錢包專利研究的先導(dǎo)篇，其他相關(guān)研究成果也將于近期推出，敬請(qǐng)期待。

1.數(shù)字人民幣試點(diǎn)情況

2020年10月9日，深圳市政府聯(lián)合中國人民銀行在羅湖區(qū)開展了“禮享羅湖數(shù)字人民幣紅包”活動(dòng)，截至2020年10月18日，有近5萬名深圳市民參與了此次活動(dòng)并在已完成數(shù)字人民幣系統(tǒng)改造的3千多家商戶完成了超6萬筆交易，數(shù)字人民幣的首次小范圍公開測試圓滿結(jié)束。此后，12月31日晚，深圳開啟了第二輪數(shù)字人民幣紅包試點(diǎn)，試點(diǎn)地區(qū)是福田，這也是繼羅湖之后，深圳第二個(gè)區(qū)開啟的數(shù)字人民幣試點(diǎn)活動(dòng)。

繼數(shù)字人民幣在深圳成功試點(diǎn)后，2020年12月，蘇州推出的數(shù)字人民幣紅包活動(dòng)再次成為關(guān)注的焦點(diǎn)。在蘇州的數(shù)字人民幣試點(diǎn)紅包活動(dòng)中，除了紅包的數(shù)量和金額較深圳試點(diǎn)翻倍外，在支付體驗(yàn)和消費(fèi)場景等方面也實(shí)現(xiàn)了進(jìn)階，一方面是首次向部分人員開放了離線支付體驗(yàn)，另一方面是首次將支付場景擴(kuò)展到了線上。

2020年12月，北京也開啟了數(shù)字人民幣的小范圍試點(diǎn)。12月29日，數(shù)字人民幣北京冬奧試點(diǎn)應(yīng)用在北京地鐵大興機(jī)場線啟動(dòng)。花樣滑冰世界冠軍申雪等活動(dòng)體驗(yàn)者受邀開通數(shù)字人民幣錢包，使用數(shù)字人民幣購買大興機(jī)場線地鐵票，并體驗(yàn)了使用數(shù)字人民幣可穿戴設(shè)備錢包——滑雪手套“碰一碰”通過地鐵閘機(jī)進(jìn)站。同一天，北京市豐臺(tái)區(qū)麗澤橋西的金唐大廈，一家咖啡店內(nèi)啟動(dòng)了數(shù)字人民幣應(yīng)用場景測試，獲得授權(quán)的消費(fèi)者已經(jīng)可以用數(shù)字人民幣錢包支付購買各類商品。

進(jìn)入2021年，部分試點(diǎn)城市又密集開啟了新一輪的數(shù)字人民幣試點(diǎn)測試工作：1月5日，數(shù)字人民幣在上海首次實(shí)現(xiàn)了脫離手機(jī)的“硬錢包”支付模式。1月26日，深圳龍華區(qū)舉行“龍華數(shù)字人民幣春節(jié)留深紅包”活動(dòng)，每個(gè)紅包金額為200元，數(shù)量共計(jì)10萬個(gè)，一共2000萬元。1月30日，據(jù)報(bào)道，中國農(nóng)業(yè)銀行青島分行已開始在內(nèi)部推廣數(shù)字人民幣錢包。

2.深入了解數(shù)字人民幣，從錢包開始

雖然數(shù)字人民幣的正式推出尚無明確的時(shí)間表，但與其他國家和地區(qū)的央行數(shù)字貨幣研發(fā)相比，中國在相關(guān)領(lǐng)域的研發(fā)與試點(diǎn)工作已經(jīng)走在了前列。國際清算銀行行長奧古斯丁·卡斯滕斯在2021年1月的一次公開講話中表示，部分央行已經(jīng)從內(nèi)部研發(fā)轉(zhuǎn)向了公開試點(diǎn)，其中就包括數(shù)字人民幣在中國的大范圍試點(diǎn)。不過這一“摸著石頭過河”的創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)無疑仍充滿了諸多未知與不確定性，因此引發(fā)了廣泛的關(guān)注和討論，而如果想要深入地了解數(shù)字人民幣，就需要對(duì)數(shù)字人民幣運(yùn)營和流通的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行細(xì)致的考察，其中一定繞不開對(duì)數(shù)字人民幣流通載體的研究。而在數(shù)字人民幣相關(guān)專利信息中，數(shù)字人民幣的流通載體一般被稱為“錢包”或“芯片卡”。

根據(jù)已公開的信息，截至2020年11月末，中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所、中國人民銀行印制科學(xué)技術(shù)研究所、中鈔信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展有限公司杭州區(qū)塊鏈技術(shù)研究院以及中鈔信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展有限公司北京智能卡技術(shù)研究院等四家“央行系”研究院所共申請(qǐng)了97項(xiàng)與數(shù)字人民幣相關(guān)的專利，其中與“錢包”相關(guān)的專利有23項(xiàng)，與“芯片卡”相關(guān)的專利有13項(xiàng)。

本文主要圍繞23項(xiàng)與數(shù)字人民幣錢包相關(guān)的專利，從專利視角對(duì)數(shù)字人民幣錢包的業(yè)務(wù)邏輯進(jìn)行了深入研究與梳理。需要指出的是，雖然可以通過錢包和芯片卡的相關(guān)專利在一定程度上側(cè)面了解數(shù)字人民幣的流通載體，但這些專利信息只能作為一種技術(shù)可行性的參考，再加上專利公開時(shí)間的相對(duì)滯后性，未來正式推出的數(shù)字人民幣流通載體很可能會(huì)與專利所反映的各項(xiàng)細(xì)節(jié)有不同程度的差異。

3.數(shù)字人民幣錢包設(shè)計(jì)充分考慮貨幣發(fā)現(xiàn)二元體系

任何一種貨幣都需要有攜帶方式，因此數(shù)字人民幣也需要體現(xiàn)或攜帶于數(shù)字人民幣錢包中。

我國的貨幣發(fā)行一般需要遵循從中央銀行到商業(yè)銀行的二元體系，而當(dāng)前絕大部分社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都需要基于商業(yè)銀行的賬戶體系開展，因此目前的數(shù)字人民幣錢包在設(shè)計(jì)上更多借助銀行賬戶體系，以便充分利用銀行成熟的IT基礎(chǔ)設(shè)施及應(yīng)用和服務(wù)體系，降低數(shù)字人民幣的推廣門檻，提高數(shù)字人民幣在使用上的便捷性和靈活性，最終觸達(dá)最廣大的用戶群體。

而為了避免單獨(dú)設(shè)立數(shù)字人民幣體系給現(xiàn)有銀行體系帶來的沖擊，也為了最大限度地保護(hù)商業(yè)銀行現(xiàn)有的IT系統(tǒng)投入，數(shù)字人民幣在具體的設(shè)計(jì)上不僅沿用了貨幣發(fā)行二元體系的做法，而且在商業(yè)銀行的傳統(tǒng)賬戶體系內(nèi)引入了數(shù)字人民幣錢包屬性，以實(shí)現(xiàn)一個(gè)銀行賬戶既可以管理現(xiàn)有的電子貨幣，也可以管理數(shù)字人民幣。這樣的設(shè)計(jì)，使得賬戶行依然還在實(shí)質(zhì)性地管理客戶與賬戶，不會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行被通道化或者邊緣化。

4.數(shù)字人民幣錢包是能夠獨(dú)立完成支付和支撐其他金融需求的數(shù)字化載體

現(xiàn)有的電子化或數(shù)字化的錢包，都是基于賬戶體系的，錢包的功能是賬戶功能的延伸，或者說有的錢包只是賬戶訪問的一個(gè)入口或介質(zhì)。因而這些錢包都不是獨(dú)立的錢包，而是依賴于原有的賬戶系統(tǒng)。正因?yàn)槿绱?，這些錢包參與的交易，實(shí)際都是背后賬戶系統(tǒng)的交易，錢包本身不實(shí)際存放任何實(shí)際的資金或資產(chǎn)，只是作為后臺(tái)賬戶系統(tǒng)賬務(wù)數(shù)據(jù)和功能的前端展示。此外，還有一類電子錢包是作為銀行卡或其他卡介質(zhì)訪問的聚合入口存在，這種錢包只是卡功能的聚合管理，本身不具有實(shí)際錢包支付等功能，而是將多個(gè)卡的網(wǎng)絡(luò)支付入口功能進(jìn)行封裝，實(shí)現(xiàn)單一入口訪問，簡化用戶多卡操作的復(fù)雜性，這種聚合類電子錢包也不算是真正意義上具有直接資金操作和交易處理功能的錢包。

而以比特幣為代表的基于區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展而來的加密貨幣，其對(duì)應(yīng)的錢包主要是用于保存私鑰以及對(duì)區(qū)塊鏈上記錄的加密貨幣進(jìn)行簽名交易。這類錢包更像是地址或密鑰保管箱，本身不具有對(duì)資金或資產(chǎn)的存儲(chǔ)功能。同時(shí)這類錢包大部分是匿名的，與用戶現(xiàn)實(shí)中的真實(shí)身份沒有關(guān)聯(lián)，也就不能與現(xiàn)有金融基礎(chǔ)設(shè)施融合。并且任何人都可以生成新的錢包地址，通過私鑰將數(shù)字資產(chǎn)轉(zhuǎn)移給任何地址，一旦轉(zhuǎn)移目標(biāo)發(fā)生錯(cuò)誤，則無法追回。

數(shù)字人民幣錢包雖然根據(jù)發(fā)行機(jī)構(gòu)的管理要求與現(xiàn)有賬戶體系進(jìn)行打通，但其并不是單純基于網(wǎng)絡(luò)核心賬務(wù)系統(tǒng)的前端展示和操作界面。數(shù)字人民幣的終端錢包基于終端運(yùn)行環(huán)境（例如移動(dòng)設(shè)備等）的本地安全模塊和操作系統(tǒng)，提供完全本地化的獨(dú)立錢包運(yùn)行和功能支持。因而數(shù)字人民幣錢包既不同于基于賬戶的錢包，也不同于無發(fā)行機(jī)構(gòu)管理的加密貨幣錢包，而是真正能夠替代實(shí)物貨幣完成支付和支撐其他金融和商業(yè)需求的數(shù)字化載體。

5.數(shù)字人民幣錢包的總體設(shè)計(jì)方案

數(shù)字人民幣錢包的總體架構(gòu)設(shè)計(jì)包括錢包的申請(qǐng)、綁定、解綁定、支付、查詢、存款兌換數(shù)字人民幣、數(shù)字人民幣兌換存款以及注銷等流程。

根據(jù)相關(guān)專利信息，數(shù)字人民幣的錢包系統(tǒng)主要由“賬戶行系統(tǒng)”和“發(fā)鈔行數(shù)字貨幣系統(tǒng)”兩大系統(tǒng)構(gòu)成。發(fā)鈔行數(shù)字貨幣系統(tǒng)不直接面向用戶。賬戶行系統(tǒng)相對(duì)復(fù)雜，包括：賬戶行用戶訪問系統(tǒng)、賬戶行銀行賬戶訪問認(rèn)證系統(tǒng)、賬戶行錢包訪問認(rèn)證系統(tǒng)、賬戶行賬戶核心系統(tǒng)和賬戶行數(shù)字貨幣系統(tǒng)。

賬戶行用戶訪問系統(tǒng)直接面向用戶，用來為用戶提供基于網(wǎng)頁或APP的前端訪問，或者為應(yīng)用服務(wù)商提供基于API的訪問，還用來提供賬戶和錢包的服務(wù)功能;這里的用戶包括個(gè)人用戶和企業(yè)用戶。賬戶行賬戶核心系統(tǒng)用來處理用戶銀行賬戶記賬、交易等。賬戶行數(shù)字貨幣系統(tǒng)管理賬戶行銀行庫、用戶錢包以及負(fù)責(zé)用戶錢包開通的CA簽發(fā)等，調(diào)用發(fā)鈔行數(shù)字貨幣系統(tǒng)完成最終數(shù)字貨幣的底層功能，例如：數(shù)字貨幣錢包的申請(qǐng)、注銷、數(shù)字貨幣轉(zhuǎn)移等。

而如果從應(yīng)用角度出發(fā)，那么數(shù)字人民幣錢包可以分為數(shù)字人民幣應(yīng)用錢包（簡稱“應(yīng)用錢包”）和數(shù)字人民幣銀行錢包（簡稱“銀行錢包”或“支付錢包”）。應(yīng)用錢包由非銀行主體為企業(yè)和個(gè)人提供數(shù)字人民幣應(yīng)用服務(wù)，包括各種金融服務(wù)、電子商務(wù)以及其它互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用場景服務(wù)等。銀行錢包是基于銀行賬戶擴(kuò)展的數(shù)字人民幣錢包，由銀行為企業(yè)和個(gè)人提供數(shù)字人民幣基礎(chǔ)的保管、兌換、支付等服務(wù)。銀行錢包為應(yīng)用錢包提供接口，應(yīng)用錢包經(jīng)用戶授權(quán)后可以綁定銀行錢包，從而實(shí)現(xiàn)通過應(yīng)用錢包來調(diào)用銀行錢包接口，訪問銀行錢包基礎(chǔ)功能。

此外，相關(guān)專利信息指出，銀行錢包較輕，僅提供安全管控以及與賬戶相關(guān)的必要屬性，側(cè)重于數(shù)字人民幣的管理，銀行錢包跟基本賬戶或一類賬戶一樣是強(qiáng)實(shí)名認(rèn)證;應(yīng)用錢包較重，其功能會(huì)延伸至各類展示層與應(yīng)用層，應(yīng)用錢包服務(wù)商的核心競爭力可以通過應(yīng)用錢包完整呈現(xiàn)。

6.專利圖解：與數(shù)字人民幣錢包相關(guān)的十個(gè)問題

與數(shù)字人民幣“錢包”相關(guān)的專利一共有23項(xiàng)，這些專利對(duì)數(shù)字人民幣錢包的設(shè)計(jì)做出了詳細(xì)的闡述。由于相關(guān)專利事無巨細(xì)地將數(shù)字人民幣錢包設(shè)計(jì)的各方面細(xì)節(jié)都做了描述，如果不經(jīng)梳理很難對(duì)數(shù)字人民幣錢包的業(yè)務(wù)邏輯和主要特性有深入的理解，因此我們專門以流程圖的形式，對(duì)與數(shù)字人民幣錢包相關(guān)的十個(gè)問題做了詳細(xì)的解釋。這里僅列出數(shù)字人民幣錢包用于支付的部分流程圖，更多數(shù)字人民幣錢包相關(guān)專利流程圖解我們將陸續(xù)推出，敬請(qǐng)期待。

圖：數(shù)字人民幣錢包用于支付的部分流程圖解

責(zé)編AJX